信和財富投資管理(北京)有限公司的負責人夏靖先生認為,全新體系的形成將給個人信用信息服務行業(yè)帶來新的可能和挑戰(zhàn)。對于個人征信系統(tǒng)完善的要求是伴隨著個人金融服務的多樣化產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,衍生出不同類別的個人金融服務供給主體和產(chǎn)品。

信和財富 夏靖：這些供給主體和產(chǎn)品在風險控制時更依賴于個人金融信用信息,同時每個主體所占市場份額小、行業(yè)競爭充分,為了行業(yè)內(nèi)主體的安全運行和整體金融市場的穩(wěn)定,就需要一個市場外的監(jiān)管主體引導行業(yè)形成統(tǒng)一、共享的“數(shù)據(jù)庫”。

夏靖先生指出:央行最先提出的方案即是在2015年1月中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,制定了8家信用數(shù)據(jù)服務機構(gòu)做前期準備和試點,原因在于,這8家機構(gòu)有一定的金融數(shù)據(jù)整合基礎,多數(shù)的小額貸款公司風控也是以這些機構(gòu)的數(shù)據(jù)為基礎的。但,試點過程中發(fā)現(xiàn)問題重重。在2016年初,央行在對8家機構(gòu)的開業(yè)準備情況進行了產(chǎn)品模型、業(yè)務模式等方面的全面評估后,央行征信局局長萬存知將其問題概括為三個方面,并強調(diào)“個人征信市場絕不能走‘先亂后治’的道路。”

信和財富合作伙伴信和研究院對此進行了深入的研究之后指出,問題的根結(jié)在于個人征信業(yè)務平臺各環(huán)節(jié)運行的獨立性是否能保證;央行停掉市場化機構(gòu)試點,轉(zhuǎn)而組建互金協(xié)會主導、市場機構(gòu)均等化參與的個人征信體系,也是期待著以體系運行的獨立性確保金融安全的底線。

信和研究院的專家指出:個人征信業(yè)務平臺運行的獨立性,首先,要求數(shù)據(jù)“來源”和處理過程的獨立性。市場化機構(gòu)依托的平臺千差萬別,他們在做個人信用評級時用到的基礎數(shù)據(jù)可能不僅有金融信用信息數(shù)據(jù),還包括服務對象在平臺上留下的其他“痕跡”,信和財富 夏靖比如阿里巴巴上的交易數(shù)據(jù)和騰訊中的社交記錄等;相應地,其信用評級的算法和側(cè)重點也就不同。這些不同將在未來給數(shù)據(jù)使用者在機構(gòu)的選擇上造成麻煩,并且產(chǎn)生額外的成本費用。

目前,統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息平臺確實省去了信息使用者在平臺選擇上的麻煩,信和財富夏靖信和財富夏靖但什么樣的數(shù)據(jù)是對所有的個人金融服務平臺都適用的以及如何進一步制定數(shù)據(jù)上傳的統(tǒng)一標準、如何保障數(shù)據(jù)的上傳質(zhì)量,確實需要平臺搭建者思考,也需有法律、制度和技術(shù)等方面的有力支持。

個人征信業(yè)務平臺運行的獨立性,同時,要求數(shù)據(jù)用途的獨立性。市場化機構(gòu)因其業(yè)務或公司治理結(jié)構(gòu)方面的非獨立性,相應的數(shù)據(jù)用途獨立性也就無法保障。一方面,萬存知在分析8家機構(gòu)的問題時曾表示,每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈。

信息不全面,接下來的風控也就無從談起。另一方面,市場機構(gòu)因為所在集團其他板塊業(yè)務推廣的需求,一直存在將金融信用數(shù)據(jù)用于非金融領(lǐng)域的情況信和財富夏靖。之前就有媒體報道稱,8家市場機構(gòu)中的7家都推出了自己的信用評分,并將其與非金融的生活場景相掛鉤。

但是就其中一些相關(guān)隱患,信和財富的分析專家也提出了相關(guān)建議,指出:征信與社會誠信的概念不同,線上線下的信用呈現(xiàn)方式也不同,因此均不可混用。信和財富 夏靖2018年年初,支付寶就因為在年度賬單中設置默認勾選“我同意《芝麻服務協(xié)議》”引發(fā)爭議,被質(zhì)疑變相收集用戶信息、侵犯用戶隱私。

征信信息與一般誠信信息的交叉使用或造成信用信息的濫用,可能涉及侵犯個人隱私。央行征信系統(tǒng)有關(guān)負責人就多次公開表示,不能一次授權(quán)反復使用、多次使用、無限使用;征信產(chǎn)品的運用場景應該主要在信貸領(lǐng)域。對于征信平臺需要在信用信息分享渠道和個人信用數(shù)據(jù)的保護方面做出了鄭重的提醒。

信和財富的分析專家還認為,除卻金融安全,這一特殊的個人征信系統(tǒng)需要考慮的另一要素應是高效。這樣一個平臺的組建和運行給了市場以高效的預期,成立將個人金融信用信息進行獨立、全面、互補性整合,在數(shù)據(jù)取得可靠、標準統(tǒng)一的前提下,較之前的設置模式,金融機構(gòu)不需要再將過多的精力用于核實數(shù)據(jù)真?zhèn)魏吞幚頂?shù)據(jù)方面,更有利于形成有序、公平的市場競爭關(guān)系,達到防范市場風險的作用,進而使金融服務更加專業(yè)化和非標準化。信和財富夏靖同時,平臺的運行也要達到高效性的要求。

信和財富：為用戶安全保駕護航

近年來中國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,相關(guān)監(jiān)管政策陸續(xù)落地,在行業(yè)迎來規(guī)范化發(fā)展之際,風控技術(shù)安全也備受重視。近日,在工信部指導下,國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會召開國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會成立大會,工信部總工程師張峰、國家信息化專家咨詢委員會常務副主任周宏仁、人大財經(jīng)委副主任、原央行副行長吳曉靈、國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心主任黃澄清、銀監(jiān)會普惠金融部副主任文海興等出席大會。信和財富夏靖

銀監(jiān)會普惠金融部副主任文海興表示,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的典型特征,解決了信息不對稱的一些問題,技術(shù)性凸顯。信和財富夏靖互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡安全防護、數(shù)據(jù)監(jiān)測統(tǒng)計、技術(shù)監(jiān)管創(chuàng)新等各個環(huán)節(jié),都需要安全技術(shù)的支撐。

業(yè)內(nèi)人士認為,網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分,在快速發(fā)展的同時,也暴露出了許多風險和問題,嚴重損害了行業(yè)的形象和投資者的利益。信和財富夏靖在這些風險和問題中,有些就是由于風控技術(shù)手段難以及時、準確、全部掌握有關(guān)信息,從而埋下了安全隱患,比如有些網(wǎng)貸機構(gòu)風控技術(shù)能力較差、網(wǎng)絡基礎信息脆弱,時常受到網(wǎng)絡攻擊,投資者的信息遭到泄露,風險沒有把控及時,資產(chǎn)遭到損失等等。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進,投資人紛紛入場的背后,是無處不在的技術(shù)支撐。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)出現(xiàn)故障相比,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)風控技術(shù)等問題的影響面會成幾何倍的擴大,這對企業(yè)或者平臺的風控技術(shù)能力提出了更高的要求。

信和財富 夏靖如何規(guī)范好互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營活動,各企業(yè)平臺有力提升自身技術(shù),是擺在行業(yè)面前一個重要課題。”信和財富代表說道,金融是一個對安全性極為敏感的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更應在風控技術(shù)、數(shù)據(jù)存儲、信息體系上下足功夫。

有專家表示,互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合體,創(chuàng)新發(fā)展要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看齊、安全管理要向銀行業(yè)看齊。而作為中國小額信貸聯(lián)盟會員單位、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誠信龍頭單位,信和財富擁有豐富的合作經(jīng)驗,專業(yè)的核心團隊以及自律發(fā)展不斷創(chuàng)新的精神。信和財富一直積極倡導發(fā)展科技力量,合規(guī)經(jīng)營,注重風控、嚴于律己、恪守成規(guī)、安全穩(wěn)健運營。同時,信和財富也付諸于行動,擁有一套高效的安全管理體系,信和財富與合作公司構(gòu)成“一體兩翼”的全程風控保障合作機制。

一方面,信和財富技術(shù)安全中心配備獨立機房,利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù),大幅提高各項硬件設備、軟件開發(fā)的投入力度。與金杜律師事務所、綠茶網(wǎng)等國內(nèi)知名法務平臺優(yōu)質(zhì)的法律支持和服務,以法律手段加強逾期管控,積極維護出借人和公司的合法權(quán)益。信和財富 夏靖

另一方面,通過與合作公司的合作,信和財富“風控閉環(huán)”得到優(yōu)化升級,形成了涵蓋全信借服務生命周期的風控保障體系,更為嚴密、完善。為出借人的資金、信息安全保駕護航。用戶的信任與平臺的安全性成正比,信和財富始終把用戶安全放在第一位。可以說,從風險控制機制上,在隱私安全、數(shù)據(jù)安全、法律保障上均作出了嚴密的監(jiān)控。信和財富夏靖

經(jīng)過發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的風控技術(shù)不但成為各企業(yè)發(fā)展經(jīng)營的共識,更成為促進互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在要求。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于發(fā)展起步階段,隨著監(jiān)管理念的與時俱進,各企業(yè)更要用安全技術(shù)手段支撐行業(yè)健康合規(guī)的發(fā)展。信和財富 夏靖