財(cái)聯(lián)社（北京，記者楊芮）訊，新能源車(chē)企正紛紛下注自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

1月24日，天眼查APP顯示，近日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍包含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。

行業(yè)大背景是，2021年12月27日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》正式上線(xiàn)，要求所有新能源車(chē)輛均須投保新能源車(chē)險(xiǎn)。

與此相應(yīng)的是，新能源車(chē)企紛紛布局、提前下注自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。早在2020年8月，特斯拉即在上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資深人士分析，“蔚來(lái)此次出手，背后的關(guān)注點(diǎn)是新能源車(chē)企比傳統(tǒng)車(chē)企更重視，新能源車(chē)企拿下自己的牌照能實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售模式和車(chē)險(xiǎn)服務(wù)包的打通，更深層次的原因是，可以通過(guò)車(chē)險(xiǎn)把用戶(hù)牢牢抓在用戶(hù)手里，打造服務(wù)閉環(huán)。”

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者多方了解，針對(duì)自己的車(chē)型，蔚來(lái)汽車(chē)早已和多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和第三方合作。以“蔚來(lái)汽車(chē)”的車(chē)險(xiǎn)套餐為例，蔚來(lái)汽車(chē)為車(chē)主提供售后保養(yǎng)、劃痕補(bǔ)漆、上門(mén)服務(wù)、維保代步等服務(wù)，用戶(hù)在投保后，可在蔚來(lái)汽車(chē)app上完成從日常養(yǎng)護(hù)到維修到周邊產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等行為。

新能源車(chē)企正在加速搶占車(chē)險(xiǎn)超級(jí)入口，億萬(wàn)市場(chǎng)規(guī)模的大蛋糕，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)將如何應(yīng)對(duì)？新能源車(chē)險(xiǎn)會(huì)否掀起整個(gè)車(chē)險(xiǎn)的大變局？

特斯拉車(chē)險(xiǎn)暴漲風(fēng)波背后

最近最惹眼、引起新能源車(chē)險(xiǎn)巨量關(guān)注的即是特斯拉車(chē)險(xiǎn)價(jià)格暴漲80%的爭(zhēng)議風(fēng)波。新能源車(chē)險(xiǎn)上線(xiàn)后，有特斯拉Model Y車(chē)主吐槽，去年12月23日投保費(fèi)用為8278元，而12月27日新能源車(chē)險(xiǎn)上線(xiàn)后，投保費(fèi)用卻暴漲至1.4萬(wàn)余元，漲幅高達(dá)80％。

雖然事實(shí)上，并非所有車(chē)主的新能源車(chē)險(xiǎn)都有如此大額的增長(zhǎng)，但爭(zhēng)議風(fēng)波背后是對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)本身的爭(zhēng)議和質(zhì)疑。

特斯拉保費(fèi)價(jià)格風(fēng)波背后是車(chē)企和保險(xiǎn)公司的博弈。以特斯拉為例，從技術(shù)、配件到維修，由于完全閉環(huán)的打造，保險(xiǎn)公司的售后成本拉升。再加上三電系統(tǒng)和傳統(tǒng)機(jī)械部件的維修是完全不同的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司在售后維修上的掌控度就更低。

不僅如此，新能源車(chē)線(xiàn)目前偏高的賠付率也讓保險(xiǎn)公司頭疼不已。據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，“新能源汽車(chē)的賠付率高過(guò)80%。”

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量突破120萬(wàn)輛，滲透率也提升至9.4%，這意味著每十個(gè)購(gòu)車(chē)用戶(hù)中，就有一個(gè)用戶(hù)選擇新能源車(chē)。

根據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，2021年1-11月新能源汽車(chē)銷(xiāo)量完成299萬(wàn)輛，成績(jī)亮眼。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)測(cè)算，預(yù)計(jì)全年銷(xiāo)量326.8萬(wàn)輛，占比汽車(chē)銷(xiāo)量12.3%。

另外，參照《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035)》中2025年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量占比達(dá)到20%左右的發(fā)展愿景，預(yù)計(jì)2025年我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量突破700萬(wàn)大關(guān)，2020-2025年CAGR為39.8%。

隨著新能源車(chē)市場(chǎng)的逐步擴(kuò)大，新能源車(chē)險(xiǎn)需求提升，未來(lái)或?qū)⒊蔀橹匾?xì)分賽道。有數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車(chē)保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%。

變革之下車(chē)險(xiǎn)將成為入口

在巨大的藍(lán)海市場(chǎng)下，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，因其具有較高的增長(zhǎng)確定性和相對(duì)較低的門(mén)檻，多方參與者涌入。

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的一份報(bào)告顯示，新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)在成本結(jié)構(gòu)上大不相同，因此新能源汽車(chē)在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)成本上存在較大變化。

新能源汽車(chē)的核心動(dòng)力系統(tǒng)是由電池、電機(jī)和電控組成，替代了燃油汽車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)關(guān)于汽車(chē)核心部件的保障已不適配新能源汽車(chē)；

另外傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍無(wú)法覆蓋新能源汽車(chē)面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括電池故障、充電故障責(zé)任等，因此在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后新能源車(chē)主將難以索賠。

同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率和賠付率都高于傳統(tǒng)燃油汽車(chē)，沿用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期來(lái)看不利于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

在此背景下，有兩大變化值得關(guān)注。一是人、車(chē)、廠的關(guān)系正在被重構(gòu)，第二則是車(chē)險(xiǎn)將成為車(chē)企服務(wù)車(chē)主的入口。

據(jù)車(chē)車(chē)科技CEO張磊分析，“新能源汽車(chē)帶來(lái)直營(yíng)模式興起，讓訂車(chē)、交付、投保、權(quán)利回歸車(chē)企手中，用戶(hù)用車(chē)周期數(shù)據(jù)反哺車(chē)企，改變了傳統(tǒng)以4S店為中心的服務(wù)模式。車(chē)企與用戶(hù)直連互通，通過(guò)車(chē)主服務(wù)生態(tài)提升用戶(hù)粘性和品牌忠誠(chéng)度，車(chē)企從單純的車(chē)輛制造走向銷(xiāo)售、售后服務(wù)、金融服務(wù)、理賠維修、二手車(chē)置換一站式服務(wù)。由于新能源汽車(chē)的保養(yǎng)頻次減少，車(chē)險(xiǎn)的剛需、理賠的高頻，為車(chē)企打造車(chē)主服務(wù)生態(tài)提供了重要的抓手。”

張磊還表示，新能源汽車(chē)的時(shí)代，是用戶(hù)回歸車(chē)企的時(shí)代，更是重塑車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)代，車(chē)車(chē)將利用自身的技術(shù)積累和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，助力新能源企業(yè)分享“新能源車(chē)險(xiǎn)”發(fā)展的機(jī)遇和紅利。

關(guān)鍵詞： 蔚來(lái)