證券日報(bào)記者 彭 妍

2025年度個(gè)人養(yǎng)老金繳存進(jìn)入收官倒計(jì)時(shí)，銀行紛紛加大營銷力度。

近期，國有大行、股份制銀行、城商行等各類金融機(jī)構(gòu)，從開戶到繳存紛紛設(shè)置階梯式獎(jiǎng)勵(lì)，以真金白銀的優(yōu)惠吸引客戶完成個(gè)人養(yǎng)老金年度繳存，助力居民鎖定個(gè)稅優(yōu)惠與額外權(quán)益。

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上海冠苕信息咨詢中心創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報(bào)》記者表示，臨近年末，商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)競爭轉(zhuǎn)向繳存激勵(lì)，通過有針對性的存量深耕、投顧服務(wù)升級、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新等舉措，有助于推動(dòng)養(yǎng)老金融市場從粗放營銷邁向精細(xì)化運(yùn)營。

階梯福利覆蓋多元客群

記者注意到，各大銀行針對個(gè)人養(yǎng)老金繳存的優(yōu)惠呈現(xiàn)鮮明的階梯化、差異化特征，可覆蓋不同繳存能力的客群。

以中國銀行北京分行為例，其個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)惠圍繞“開戶+繳存”設(shè)置開戶禮、千元禮、萬元禮、滿繳禮、疊加禮五重福利，全面覆蓋各繳存檔位。

工商銀行同步推出“首開首繳享好禮”與“累計(jì)繳存禮上禮”雙重活動(dòng)，12月1日至12月31日，北京市分行用戶參與開戶、繳存操作最高可領(lǐng)取238元+388元立減金，代發(fā)客戶或企業(yè)年金客戶還可額外獲得1萬工銀豆權(quán)益。

光大銀行緊抓12月31日繳存截止節(jié)點(diǎn)，推出體驗(yàn)禮、新人禮、升級禮、安享禮及代發(fā)客戶專享禮等多重福利。渤海銀行也于12月1日至12月31日推出“開戶+入金”雙重禮，加碼年末營銷。

除立減金福利外，上述銀行均著重提醒客戶關(guān)注個(gè)稅優(yōu)惠紅利：2025年12月31日前繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶，可享受2025年度個(gè)人所得稅額外專項(xiàng)附加扣除，每人每年最高節(jié)稅5400元。

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對《證券日報(bào)》記者表示，這一現(xiàn)象折射出銀行正通過更具黏性的產(chǎn)品與服務(wù)鎖定客戶，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶從形式化開戶向?qū)嵸|(zhì)性資金積累轉(zhuǎn)型。在此過程中，銀行正逐步將繳存規(guī)模、客戶留存及資產(chǎn)沉淀列為核心考核指標(biāo)，同時(shí)通過階梯式激勵(lì)政策與全流程服務(wù)升級，推動(dòng)賬戶流量向資金留量轉(zhuǎn)化，進(jìn)而真正激活第三支柱養(yǎng)老保障的核心功能。

行業(yè)競爭聚焦精細(xì)化運(yùn)營

素喜智研高級研究員蘇筱芮也對《證券日報(bào)》記者表示，年末多家銀行密集推出個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)惠活動(dòng)，競爭重心從“開戶”轉(zhuǎn)向“繳存”凸顯三大發(fā)展態(tài)勢：其一，驅(qū)動(dòng)邏輯從“政策驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“市場驅(qū)動(dòng)”。業(yè)務(wù)初期依托政策紅利與開戶激勵(lì)獲客，如今已進(jìn)入憑借產(chǎn)品競爭力、服務(wù)體驗(yàn)與投研能力吸引客戶真金白銀投入的階段。其二，競爭核心從“渠道為王”轉(zhuǎn)向“客戶為王”。銀行僅作為開戶渠道的價(jià)值有限，需以專業(yè)服務(wù)承擔(dān)養(yǎng)老資產(chǎn)長期管理者的角色，才能真正發(fā)揮業(yè)務(wù)價(jià)值。其三，業(yè)務(wù)定位從“單一開戶”轉(zhuǎn)向“財(cái)富管家”。競爭焦點(diǎn)從開戶、存款購買延伸至資金多元化增值，養(yǎng)老基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品貨架持續(xù)豐富，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶正成為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的核心入口。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，這些轉(zhuǎn)變不僅能激發(fā)客戶年末繳存積極性、提升業(yè)務(wù)整體實(shí)繳率與戶均規(guī)模、深化個(gè)人養(yǎng)老金落地實(shí)效，還能倒逼銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)加碼產(chǎn)品創(chuàng)新與投研管理能力，構(gòu)建良性競爭生態(tài)。

對于養(yǎng)老金融市場的未來競爭與布局，蘇筱芮稱，未來競爭焦點(diǎn)將集中在渠道、品牌、投研等方面，銀行需從產(chǎn)品與服務(wù)雙端提升吸引力，例如打造品類多樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架、優(yōu)化選品體驗(yàn)，并根據(jù)客戶畫像及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供一體化養(yǎng)老財(cái)富管理方案。

高政揚(yáng)則提出三大發(fā)力方向：一是提升資產(chǎn)配置與投研核心能力，打造與長期養(yǎng)老目標(biāo)匹配、風(fēng)險(xiǎn)收益可預(yù)期的產(chǎn)品組合；二是強(qiáng)化客戶運(yùn)營與服務(wù)精細(xì)化能力，通過常態(tài)化繳存提醒、全生命周期專屬管理等舉措提升客戶黏性；三是借力數(shù)字化服務(wù)賦能，依托智能投顧系統(tǒng)、一體化業(yè)務(wù)流程，降低用戶參與門檻，提升服務(wù)效率與響應(yīng)速度。綜合來看，銀行需以投研為核心底座、客戶為價(jià)值中心、科技為創(chuàng)新抓手，構(gòu)建產(chǎn)品、服務(wù)、陪伴一體化的綜合服務(wù)體系，從而在養(yǎng)老金融賽道構(gòu)筑起差異化競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人養(yǎng)老金 銀行優(yōu)惠 競爭策略 階梯激